2008年05月23日 09:29:27

张女士一家三口，小孩今年刚出生，丈夫两三年内不会有大笔资金投入家庭，理财目标：给小孩买份成长保险投资收益能抵销家庭开支，信息时报援引理财师建议张女士每月花1,700买教育金产品，增加保障额30万的家庭保险，拿出50％的资金投资股票型资基金金，30％的资金投资平衡型基金，20％的资金可投资银行理财产品。

理财主角：IT从业者张女士一家

家庭情况：一家三口，小孩今年刚出生，夫妻俩都是IT从业者，丈夫经营一间公司，妻子在外企工作，工作稳定。

财务情况：丈夫月收入数万元，但因发展新项目需要，估计两三年内不会有大笔资金投入家庭理财，妻子税后年薪7万。现夫妻俩共有存款5万，每月供房3,000元，家庭生活开支2,000元，每年家庭旅游投入2万～3万。保险方面，丈夫有商业保险5,000元/年，妻子有社保及商保，夫妻各有一份健康储蓄险，每年支出4,000元。

理财目标：给小孩买份成长保险，包括健康和教育保险，张女士薪水和存款用于购买投资理财产品，希望投资收益能抵销家庭开支。

财务分析：精英家庭风险承受能力强

中国民生银行广州分行零售银行部的王白云认为，张女士税后年薪7万元，丈夫月收入数万元，有房，存款5万元，属于城市精英阶层，如何科学合理地追求高品质生活成为了今后的理财目标，先生所在企业为私营企业，正面临新的机遇及竞争，有潜在的企业经营风险，建议将私营企业和家庭账户分清以合理规避风险。

家庭资产结构存在以下问题：只有银行存款，没有充分利用每月的收入节余，资产配置及利用有待改进；风险意识较强，夫妻双方均有保险，但需要针对保额及保障范围作进一步的科学规划；小孩刚出生，抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，建议购买住院医疗补偿型的险种，而后随着小孩年龄的增长适当调整，同时要考虑未来教育金的储蓄。

小孩刚出生，假设张女士开始为小孩准备自幼儿园到大学本科毕业的教育费用，假设学费增长率为3％，根据广州地区的学费进行保守估计，宝宝从入读幼儿园到大学毕业共需31万的教育金，而这已把子女的生活费计入家庭生活费用支出中。

专家支招

1.每月花1,700买教育金产品

建议张女士建立紧急备用金，采用3个月左右的支出额度，即2万元，可采用现金或活期等方式。

子女教育规划方面，该家庭有18年的子女教育费用准备时间，因子女教育金有时间限制，建议采取稳健型的投资方式，并采用“基金定额定投”的投资方式，假设投资回报率为5％，学费增长率为3％，经测算，幼儿园至大学毕业的12年教育金现值为24万，从现在起张女士每月只需为子女教育金储蓄的金额约为1,700元。

2.增加保障额30万的家庭保险

鉴于小孩刚出生，抵抗能力差，理财师同时建议张女士购买些住院医疗补偿型的险种，而后随着小孩年龄的增长适当调整，到了小学时期，由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入。

3.五成资金投资收益抵消开支

张女士家庭正处于成长期，家庭开支随着小孩BB的成长逐步增加，但目前两人尚属年轻，收入较高，风险承受能力较强，可以适当进行投资稳步积累家庭财富。由于先生可负责每月的家庭开支，张女士的年税后收入7万及存款5万均可用于投资，所以，投资方式可以积极一点，可运用多种理财或投资工具配合以达到财务策划的目标。

理财专家建议张女士拿出50％的资金投资股票型资基金金，预期长期回报率为10％，拿出30％的资金投资平衡型基金，预期回报率为7％，20％的资金可投资银行理财产品，预期回报率为7％。



(王红霞 编辑)