2008年05月27日 12:22

王先生和太太工作稳定， 三口之家合计月收入7,000元左右，希望在家庭生活稳定不变、父母能安享晚年的前提下，家庭资产实现稳健增长并为孩子九年义务教育后的学业留一笔不小的备用金，在退休后有一定的资产储备以弥补退休金的不足。

据第一财经日报报道，王先生，35岁，工作稳定，夫妻均为国企职员，丈夫年收入5万元，妻子3万元。均有医保，孩子有半劳保。预期未来收入将会缓慢稳定增长。现有股票市值20万元，三年期企业债10万元，现金5万元，其他珠宝等因无法估值不予计价。拥有两处产权房，总市值150万元左右，均自住。另有一套70平方米左右未到手动迁期房（预计一年后到手，估值80万元），将来可以出租或出售。有一子，在读幼儿园，二老退休，合计退休金3,000元/月，均有医保。父亲有5万元现金，10万元一年期定期存款，10万元五年期定期存款，可一并管理。两个家庭正常总开支不高于每月2,500元。
　　
他希望在家庭生活稳定不变、父母能安享晚年的前提下，家庭资产实现稳健增长（至少跑过CPI，抵御通胀），激进与保守投资并举，并为孩子九年义务教育后的学业留一笔不小的备用金。在退休后有一定的资产储备以弥补退休金的不足。
　　
客户财务现状：
　　
（下述家庭情况以五口人总收入、资产、支出计。）
　　
收入方面：王先生和太太工作稳定， 三口之家合计月收入7,000元左右，父母收入3,000元/月，总计1万元左右。
　　
资产方面：夫妻俩共有股票20万元，企业债10万元，现金5万元；其父亲有现金5万元，定期存款20万元。固定资产现有总市值为150万元左右。自住房两套，无贷款。另一年后有一套70平方米、价值80万元左右期房。
　　
开销方面：王先生家每月日常开支较少，仅为约2,500元，包括儿子幼儿园费用。无多余的保险、房屋、汽车支出等负担。
　　
保险方面：王先生夫妻及其父母均有医保，王先生儿子有半医保。无其他商业保险。
　　
客户财务需求分析：
　　
王先生一家是在中国比较有代表性的中等收入、“上有老，下有小”的双职工家庭。从年度收支平衡表可以看出，王先生一家虽然收入总额不高，且增幅有限，但由于家庭日常开支规划得当，精打细算的生活使得该家庭消费支出亦较低，除去各项生活开支后，全家每年仍有将近9万元的净结余，年度结余占总收入高达75％。从资产配置的角度来看，固定资产占所有资产70％左右，剩余部分现金、存款与金融资产各占一半。家庭资产结构虽然已有所分散，但仍有很大余地进行调整以降低风险增加收益。
　　
根据王先生一家的理财风格和理财目标，建议其考虑稳健的核心资产配置，并搭配积极寻求市场投资机会的“卫星”投资，以最大限度使他们的资产增值以达成目标。比较合理的长期持有的稳健型核心资产配置比例为： 40％股票类资产投资；35％债券类资产投资；15％现金类资产投资及10％另类资产投资。
　　
客户理财目标：
　　
短期目标：在家庭生活稳定不变、父母能安享晚年的前提下，家庭资产实现稳健增长，跑赢通胀。
　　
中期目标：为孩子九年义务教育后的学业留一笔教育金。