小张年收入11万元，计划未来三年内买房，理财师认为小张存款比例过高，建议增加投资配置。

据新快报报道，小张今年30岁，收入稳定，身体健康状况良好。年收入11万元，目前手头上有20万存款，10万股票基金，基金现在浮亏2万元，有基本社会养老等强制性保险和住房公积金。支出方面，生活支出1,800元/月，房租支出1,200元/月，每年旅游支出约3,000元，每年给父母生活费用1万元。小张想请教理财师：如果在未来三年有购房需求，如何实现购房和投资两不误。

财务分析

小张年支出占年收入的44.5％，负担较轻。目前有20万元存款，流动性较强，但是收益比较低，在当前负利率时代不利于资产增值，建议增加投资配置。而且，小张只有强制性保险，抗风险能力较差，建议增加保险配置。

理财建议

小张现有资产配置中，活期存款额度偏高，对于小张这样收入比较稳定的人群来说，保持三至六个月的消费支出额度即可，建议保留1.5万元的备用金，以保障资产适当的流动性，其中5,000元可存活期，另外一万元可以购买货币基金。

另外，除去他目前持有的10万元基金以外，建议将每年的结余5.1万元继续拿去投资偏债型基金(按年均收益6％计算，三年后可得到16.25万元)。存款方面，除开预留的1.5万元备用金外，其余的18.5万元可考虑购买银行理财产品和相关保险，如重大疾病险、健康险、意外险等。

购房呢？按照小张目前的收入水平，建议他购买价格70万元左右的住房，这样只需首付21万元，其余49万元可用公积金和商业组合贷款，其中公积金贷款20万元(贷款利率5.22％)，商业贷款29万元(贷款利率6.655％)，贷款20年，这样月供3,533元。